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敲定了:最高法院确定民间借贷利率的司法保护上限为15.4%!

2020-08-25 09:23:00

作为一个普通的社会人,在资金周转困难的时候,一般会去贷款。而贷款的方式有多种,有银行的贷款,有网络平台的贷款,也有民间金融机构的贷款。看快捷按揭文章多的人,大抵知道银行的贷款条件高,网络平台贷款的额度小!相比之下,民间金融贷款居然是额度最高、放款最快、周转灵活的选择!


究竟什么是民间借贷?民间借贷合法吗?民间借贷的合法利息是多少?看快捷按揭细细说来!


民间借贷属于贷款渠道的一种,不同于向银行等金融监管部门批准的官方机构贷款,他属于个体之间、组织之间的借贷,有时候可以说是不那么正式的。因此民间借贷通常也会产生借贷纠纷!有人会问,民间借贷出事的不少,他是合法的吗?多少利息算合法?如果要借贷,要怎么规避风险呢?


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民间借贷合法吗?


通常情况下,是合法的,但也要看情况,并不是所有的民间借贷都合法。一般来说,民间借贷是合法的,但必须是在法律允许的范围内,否则不受保护。


2020年8月20日,最高人民法院召开了《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》的新闻发布会,最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣作了“尊重合同自愿、调整保护上限,促进民间借贷规范平稳健康发展”的发言。


发言内容大致有三大核心变动:


1、针对民间借贷,增加了一项认定借贷合同无效的情形。即“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”,应当认定无效。


2、以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的 4 倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《规定》中“以 24%和 36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。以2020 年7月20 日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4 倍计算,本月现行民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。


3、进一步明确《民法典》第六百八十条的规定:“禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。”


正常情况下,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率。但如果两人发生借贷纠纷,贷方收取的高于法律规定的那部分利息,法律不予保护。由于民间借贷多属私人交易行为,往往与冒险、投机、隐秘、暗箱如影随形,且中间环节多,形成了或长或短的资金链。其中某个环节出现问题,很容易引发严重的连锁反应。


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民间借贷的合法利息是多少?


民间借贷的利率可以双方约定,以前不能超过年利率36%,如今以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的 4 倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。


以2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。


最高法表示,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,主要有以下几个方面的原因:


一是经济社会发展的客观要求。随着我国经济由过去的高速增长阶段向高质量发展阶段转变,金融及资本市场都应当为先进制造业和实体经济服务。从中长期看,激发小微企业等微观主体活力有助于促进经济高质量发展,最终有助于实体经济长期可持续发展。而民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系,降低中小微企业的融资成本,引导整体市场利率下行,是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。


二是规范民间借贷活动的客观需要。民间借贷的利率本属于当事人意思自治的范畴。借贷双方是否约定利息、约定多少利息,均应本着自愿原则并通过借款合同来完成。


如果借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。如果借贷双方在借款合同中约定的利息不违反国家有关规定,不违背公序良俗,依法应当予以保护。


但是,如果当事人约定的利息过高,不仅导致债务人履约不能,还可能引发其他社会问题和道德风险,所以世界上绝大多数国家都设置了利率保护的上限。因此,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,对于引导、规范民间借贷行为具有重要意义。


三是确保民间借贷平稳健康发展的需要。民间借贷作为国家正规金融的必要补充,不得违反法律,不得违背公序良俗。近年来,有的民间借贷以金融创新为名规避金融监管、进行制度套利,有的甚至与网络借贷、资管计划、场外配资、资产证券化、股权众筹等金融现象交织在一起,增加了民间借贷纠纷案件的涉众性和复杂性。从长远来看,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,有利于互联网金融与民间借贷的平稳健康发展。


四是推动利率市场化改革的必然要求。理想的利率标准应当由市场来自发形成。随着互联网技术的快速发展和我国征信体系的不断完善,全社会的融资成本必然会逐步下降,民间借贷的利率也将伴随着国家普惠金融的拓展而逐步趋于稳定。因此,过高的利率保护上限不利于营造利率市场化改革的外部环境,也不符合利率市场化改革的方向。


五是统一司法裁判标准的现实需求。近几年每年约有两百余万件民间借贷纠纷案件涌入人民法院,在目前法律或者行政法规没有专门规范民间借贷利率标准、人民法院又不能“拒绝裁判”的情况下,如何划定利率的司法保护上限,是人民法院公平公正处理民间借贷案件的前提条件。故有必要顺应经济发展的趋势,适时对民间借贷司法解释进行修订,给民间借贷纠纷提供更为具体明确的裁判标准和救济渠道。



使用信用卡、花呗、借呗有何影响?


民间借贷的最高保护利率的大幅降低,是否会影响到信用卡以及一些非银持牌金融机构,比如保理、融资租赁等行业的借贷利率?


有业内人士透露,目前市面上大部分的消费金融机构的产品利率都均超过了15%。民间借贷利率保护采用固定的上限有利于统一裁判标准。上限规定不是固定的数值,而是参照LPR的报价,有利于民间借贷利率随行就市。


在LPR报价上设定了不超过四倍的空间,给正常民间借贷预留了发展的空间,同时对打击套路贷、高利贷有帮助。有场景的电商平台,实际上都有自己的关联小额贷款公司。客户在网站上下单购买手机、包包、服装等产品时,可提供“某呗”等消费类贷款。那么,此次民间借贷利率上限变更是否影响消费贷?


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有专业律师分析称,若电商的消费贷放款主体是网络小贷公司、传统小贷公司,则受到本次利率上限调整的影响,利润空间大幅压缩,甚至有些商业模式基本跑不通,面临巨大挑战。


若提供资金的是消费金融公司,则基本没有类似问题,因为消费金融公司是银监会批准的持牌金融机构,金融机构放贷早在几年前就放开了利率限制,形成了金融机构利率市场化。


对于信用卡,目前市面大部分银行信用卡过了免息期后会按照每天收取万分之五的日利率来收取利息,按此日利率换算的话。年利率=日利率*365=0.05*365=18.25%。


有专家认为,信用卡等产品不宜要求低于民间借贷的利率。因为信用卡交易基数大,单笔透支金额小,ATM等设备投入巨大,且是没有抵押的信用交易,逾期后银行追索起来难度大、成本高,部分仲裁机构、法院不愿意受理信用卡透支纠纷,导致发卡行无法采用有效方式维权。因此,违约者承担较高的惩罚性成本存在合理性,也符合国际惯例。


民间借贷最高保护利率的下行,应当充分尊重金融逻辑和行业惯例,切实考量持牌金融机构的利益合理保护。




民间借贷如何规避风险?


如果要进行民间借贷,为了资金安全,一定要注意合理规避风险。规避风险需要注意以下几点:


(一)了解借款人的相关背景,选择信用良好的个人或者企业。对于借钱用于经营高风险项目的借款人,要细思量是否与他发生借贷关系,有把握赢利时在选择出借资金;


(二)注意审查借款人的借款用途,用于从事非法经营或活动的借贷行为不受法律保护;


(三)非金融企业以借贷名义向职工或向社会非法集资、向社会公众发放贷款的,借贷不合法;


此外,民间借贷时,也要遵循一定的法律规定,具体可以参照《合同法》和民间借贷司法解释等。


中国的民间借贷是一个金矿,但这个金矿不是哪个都可以去开采和使用的!如果找民间金融机构借贷一定要学会怎样甄别合法借贷和规避风险。否则,将会面临一系列麻烦!


贷款行业内流行一句话:“你想要赚人家的利息,人家却想骗你的本金呢!”所以,贷款借钱要学会找合适自己的贷款机构,既要正规还要合法,这样才不至于还贷狼狈!





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