< a href='https://www.live800.com'>网页聊天
< a href='https://en.live800.com'>live chat

重磅:互联网贷款新规落地,后期贷款有难度?

2020-08-04 15:07:35

2020年7月17日,中国银行保险监督管理委员会发布通告,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。现予公布,自公布之日起施行。


image.png


办法规定,单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。


中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。


商业银行应在上述规定额度内,根据本行客群特征、客群消费场景等,制定差异化授信额度。商业银行应根据自身风险管理能力,按照互联网贷款的区域、行业、品种等,确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。


对期限超过一年的上述贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。


image.png


本次新规主要有六大方面的重点:


重点一:适用对象                


根据银监会的表述,这里说的互联网贷款,是指商业银行发放的,简称为“网贷”,容易产生误会。


重点二:贷款金额

     

单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元。(仅仅是指信用贷款,其他担保类、抵押类不在本办法规定范围内)

           

重点三:借款期限

           

到期一次性还本的,授信期限不超过一年;对期限超过一年的《办法》规定内的贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。(比如现在很多银行在推的公积金模型信用贷款,就只能做一年,很多小商业银行3-5年的品种估计要凉凉)

           

重点四:实行统一管理,定期申报业务分析报告

           

银保监等部门将对银行业务开展情况进行评估,对违规较多的估计会采取停牌措施,或者严加整改。

          

重点五:限制跨地区开展业务

                              

《办法》对业务开展区域进行了规定,明确地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。(就是说有网点的不允许跨区域经营,没有网点的银行不受限制)

           

重点六:不受《办法》限制的业务品种


image.png

     

《办法》实施后的三大影响:

           

1.对借款人的影响:


毫无疑问,目前市面上许多银行的信用贷款产品都是设置了30-100万的额度上限,尤其是中小银行和农商行,信用贷款借款金额颇高。


并且贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款,股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资;固定资产、股本权益性投资。


2.对银行的影响:四个字:整改+转型


也就是说会有一大批银行对存量的信用贷款实施转贷时压降额度至20万元封顶,或者直接设计新产品模式,规定额度上限。但也不排除打擦边球,因为《办法》中指出只有“纯线上”自动审批的贷款纳入范围,所以银行可能会把原来的产品重新改成“线上+线下”进行审批,规避监管。

           

3.对市场的影响:


一方面,进一步规范业务开办秩序,避免盲目竞争。另一方面,严监管下带来的不仅是好的市场发展,更多的还是对原本就不容易的借款人,再度火上浇油、雪上加霜,因为申请信用贷款更难了!


近来,深圳、杭州、宁波等多个热点城市相继出台楼市政策控,与此同时,货币政策方面也在默默收紧,比如降息可能落空、严查并重罚贷款违规入股市楼市,而今天出台的互联网贷款新规,也意在给楼市和股市“控杠杆”。           


image.png


互联网贷款新规十大要点简析:


一、线上线下结合和抵质押贷款不属于互联网贷款


随着金融信息化水平的提高,金融机构一般都推出网上银行或者手机银行,客户在线上进行贷款申请等操作,或者线下审批后,在线上进行贷款循环申请使用的情况非常普遍。


《办法》第5条规定,贷款业务进行授信核心判断来源于线下工作的贷款和抵质押贷款该两类贷款,不属于互联网贷款的范围。


二、额度最高20万元,期限超过一年要重新审批


与传统银行贷款相比,互联网贷款的特点就是小额、短期和高效,银保监会也据此确立了监管的原则,《办法》在额度进行严格限制,征求意见之后也未进行调整,明确单户授信从先前版本的30万降到了20万。


《办法》第6条规定,单户授信额度应当不超过20万元,到期一次性还本的,授信期限不超过一年。对期限超过一年的上述贷款,至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。


三、商业银行须建立互联网贷款风险管理体系


商业银行贷款业务一般以常规线下业务为主,相应的风险管理体系也是基于线下业务而建立,互联网贷款业务风险管理的经验相对薄弱。


银保监会此次以《办法》第二章“风险管理体系”,明确提出商业银行要建立健全互联网贷款风险管理体系,明确商业银行董事会承担互联网贷款风险管理的最终责任,并具体规定了高管职责、风险管理方法和流程、贷款审批、贷款支付、贷后管理、不良贷款处置等全流程的监管要求。


四、互联网贷款不得用于购房和炒股等投资


互联网贷款主要是消费贷款,根据监管部门历来对消费贷款的定义,该类贷款是以消费为目的,不包括购买房屋。虽然《办法》将个人日常生产经营的经营类贷款纳入监管范围,但是对互联网贷款不得用于购房等投资的限制并未改变。


《办法》第24条规定,贷款资金不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。


五、保障客户知情权和自主选择权,不得强制消费


在以往暴露的互联网贷款纠纷中,设置砍头息、捆绑销售保险产品、绑定收取各类手续费,或者先申请审批后签合同等各种侵犯消费者权益的情况比比皆是。


《办法》第17条规定,商业银行在贷款申请中应加入强制阅读贷款合同环节,在推介贷款产品时要充分披露贷款产品信息,不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意思表示的权利。


image.png


六、保险公司和有担保资质的机构可向借款人收取合理费用


各种名目的手续费往往是互联网贷款平台侵犯消费者权益的手段,因此对于手续费的处理监管机构也是十分慎重,之前版本要求合作机构不得以任何形式向借款人收取费用,本次《办法》中将保险公司和有担保资质的机构单列出来,允许其收取合理费用。


七、不得违规收集客户信息,确保风险数据安全


日常生活中个人信息泄露的情况十分常见,存在一批专门从事数据信息交易的公司,既出售个人职业、通信信息,也出售个人征信等等,很多网贷公司往往与该类公司合作,获取营销信息。银保监会此次将该类风险信息纳入商业银行风险管理范围,提出了明确的监管要求。


《办法》第20条、33条、34条规定,商业银行应当获得授权后查询借款人征信信息,通过合法渠道和手段收集、查询和验证相关信息;商业银行从合作机构获取借款人风险数据,须确认该数据已获得信息主体本人的明确授权,不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作,不得向第三方提供借款人风险数据。


八、明确助贷业务边界,强化商业银行放贷主体责任


助贷业务,顾名思义是为放贷机构的贷款业务提供支持和帮助,常见的有助贷公司向银行推荐客户、进行风控、代理催收等。助贷业务的管理混乱是导致恶意营销、欺诈、暴力催收等问题的重要原因。银保监会此次以第五章“贷款合作管理”对合作机构准入、合作协议、信息披露、担保增信、清收合作等均做了详细规定,明确了商业银行的贷款主体责任。


《办法》第51条规定:

1、商业银行应当自主确定目标客户群、授信额度和贷款定价标准;

2、商业银行不得向合作机构自身及其关联方直接或变相进行融资用于放贷。

3、商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。

4、商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费。


九、允许催收外包,但禁止暴力催收和骚扰家人


近年来因暴力催收、打爆通讯录等引发的各类恶性事件不断,催收公司涉黑涉恶的情况也屡见不鲜,《办法》中银保监会对此做了专门的规定,禁止暴力催收,禁止向与贷款无关的人进行清收。


《办法》第56条规定,商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。应当要求第三方机构不得对与贷款无关的第三人进行清收。


十、过渡期为两年,存量贷款要明确整改时间表


《办法》第70条规定,过渡期为办法实施之日起2年。过渡期内商业银行和消费金融公司、汽车金融公司应当制定过渡期内的互联网贷款整改计划并报送监管部门监督实施。



0.069259s